4 hechos básicos que debe saber sobre las cuentas IRA
Quizás haya oído hablar de las cuentas individuales de jubilación (IRA), pero sepa poco sobre qué son o cómo pueden ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación. Para comenzar, echemos un vistazo a cuatro datos básicos sobre las cuentas IRA.
Una IRA es un vehículo financiero diseñado para ayudar a las personas que trabajan a ahorrar para la jubilación. Sus beneficios fiscales son similares a los de un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador, como un 401 (k) o un 403 (b). Si tiene acceso a ambos, es una buena idea ahorrar en ambos tipos de planes para diversificar sus ahorros. Además, no todos los empleadores ofrecen planes, por lo que es útil que exista otra forma de ahorrar con ventajas fiscales que no dependa de su empleador.
Conclusiones clave
- Hay límites anuales en cuanto a cuánto puede contribuir a una IRA, ya sea una IRA tradicional o Roth.
- Con una cuenta IRA tradicional, sus contribuciones se realizan con fondos antes de impuestos, pero sus eventuales retiros estarán sujetos a impuestos.
- Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones se realizan con fondos después de impuestos, por lo que sus retiros no están gravados.
1. Límites de IRA
Para 2020 y 2021, el Servicio de Impuestos Internos le permite contribuir hasta $ 6,000 por año si es menor de 50 años y $ 7,000 por año si tiene 50 años o más. También debe tener ingresos del trabajo para contribuir a una IRA, pero eso podría incluir los ingresos de un cónyuge si está casado y presenta una declaración conjunta.
2. Tipos de IRA
Hay dos tipos diferentes de IRA: las distribuciones obligatorias requeridas (RMD).
A partir de 2020, el IRS aumentó la edad a la que debe comenzar a tomar RMD de 70½ a 72. La IRA tradicional mantiene más dinero en su cuenta con el tiempo y eso permite que el dinero se capitalice a una tasa más rápida.
La Roth IRA requiere que pague impuestos ahora, a su tasa impositiva actual. Esto permite que sus ganancias crezcan libres de impuestos, y si anticipa estar en una categoría impositiva más alta en el futuro, el Roth es probablemente su mejor opción.
Si gana más de cierta cantidad, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth.
3. Elegibilidad para IRA
Con la IRA tradicional, las deducciones por los montos de su contribución son limitadas si también está cubierto por un plan patrocinado por el empleador. Para 2021, los contribuyentes individuales que ganen $ 66,000 o menos ($ 65,000 para 2020) pueden tomar una deducción completa. Las parejas casadas que ganan menos de $ 105,000 ($ 104,000 para 2020) pueden hacer la deducción completa.
Una deducción parcial está disponible para contribuyentes solteros que ganen más de $ 66,000 pero menos de $ 76,000 en 2021 ($ 65,000 a $ 75,000 para 2020). Las parejas casadas que ganan entre $ 105,000 y $ 125,000 pueden obtener una deducción parcial para 2021 ($ 104,000 a $ 124,000 para 2020). Si gana por encima de esas cantidades, no hay ninguna deducción disponible.
Si su IRA tradicional no es deducible de impuestos, entonces una IRA Roth es la mejor opción. Con la Roth IRA, las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos y existen límites de ingresos.
Las personas que ganen menos de $ 125,000 por año para 2021 ($ 124,000 para 2020) pueden contribuir con el monto total. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben ganar menos de $ 198,000 para 2021 ($ 196,000 para 2020). Se le permite contribuir con una cantidad parcial si sus ingresos son mayores de $ 125,000 pero menores de $ 1490,000 para 2021 ($ 124,000 a $ 139,000 para 2020). Para las parejas casadas, ese rango es de $ 198,000 a $ 208,000 para 2021 ($ 196,000 a $ 206,000 para 2020). Si gana por encima de estas cantidades, no se permite ninguna contribución.
4. Costos de IRA
Para abrir una IRA, necesitará un banco o un corredor de inversiones. Algunos corredores de descuento ofrecen IRA sin cargo además de las comisiones que se cobran por comprar y vender dentro de la cuenta. Otros corredores cobrarán una tarifa de administración anual, incluso si no administran la cuenta por usted. Busque una IRA sin cargo. Una tarifa de administración del 1% puede reducir significativamente su saldo durante un período de 20 años, por lo que es importante mantener las tarifas al mínimo.
Más importante
Ya sea una cuenta Roth o una IRA tradicional, comience. El dinero que está en su cuenta de ahorros, que genera poco o ningún interés, podría funcionar más para usted en una IRA con opciones de inversión seguras. ¿No sabes cómo invertir el dinero? Pídale ayuda a un asesor de pago. Muchos estarán felices de cobrarle una tarifa única y una tarifa por una consulta anual.